Orden ECM/531/2026: restaura normas de créditos revolventes

Este documento restaura normas que el Tribunal Supremo anuló por defectos de forma, no de fondo. ¿Qué significa? Que las mismas reglas que permiten a los bancos acceder a más información sobre sus clientes (vía la Central de Información de Riesgos) y que imponen requisitos publicitarios para las tarjetas revolving vuelven a estar vigentes, pero ahora sin posibilidad de impugnación por el mismo motivo. El 'control financiero opaco' que ha alertado el sistema se refiere a que, bajo la aparente transparencia, se fortalece la capacidad de las entidades para compartir datos de deuda sin que el ciudadano sea plenamente consciente de ello. Además, al no haberse repetido el trámite de audiencia pública (el error que causó la nulidad), los afectados no han podido opinar sobre estas medidas que afectan a su privacidad financiera y a la publicidad que reciben. Lo que debe vigilar el lector: si tiene una tarjeta revolving, los anuncios podrán incluir ejemplos más ajustados, pero también los bancos podrán consultar su historial crediticio de manera más detallada.

La Orden ECM/531/2026, de 27 de mayo, modifica la Orden ECO/697/2004, que regula la Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España, y la Orden EHA/1718/2010, sobre publicidad bancaria. Su objetivo es reintroducir los cambios que la Sentencia del Tribunal Supremo 519/2025 había anulado de la Orden ETD/699/2020. Esos cambios buscaban mejorar la información que los prestamistas obtienen de la CIR para evaluar la solvencia de los clientes, y establecer criterios claros para el ejemplo representativo en la publicidad de créditos revolving (tarjetas de crédito rotativo).

Afecta directamente a todas las personas y empresas que utilizan créditos revolving (tarjetas de crédito con pago aplazado), así como a las entidades financieras que los conceden. También afecta a bancos y cajas que deben reportar información a la Central de Información de Riesgos. Los ciudadanos que tengan préstamos o créditos de cualquier tipo verán cómo sus datos de riesgo crediticio son compartidos de manera más estructurada entre las entidades.

Restablece dos conjuntos de normas: 1) Se modifica la Orden ECO/697/2004 para reforzar la información que la CIR proporciona a las entidades declarantes, con el fin de mejorar la evaluación de solvencia de los prestatarios. 2) Se establecen criterios concretos para elaborar el 'ejemplo representativo' que debe incluirse en la publicidad de créditos revolving, de modo que se muestre el coste real del producto de forma homogénea. El documento no especifica porcentajes o importes concretos, pero sí recupera los artículos primero y segundo de la Orden ETD/699/2020 que fueron anulados.

La Orden ECM/531/2026 se dicta el 27 de mayo de 2026. Según la práctica habitual, entra en vigor al día siguiente de su publicación en el Boletín Oficial del Estado, salvo que la propia norma disponga otro plazo. El texto no menciona un plazo específico, por lo que se aplica la regla general del artículo 2.1 del Código Civil: a los veinte días de su completa publicación si no dispone otra cosa, aunque lo más común es la entrada en vigor inmediata.

No menciona que la anulación previa se debió a la falta de un trámite de audiencia e información pública cuando se introdujeron cambios sustanciales. Esto significa que las nuevas normas se han aprobado sin someterlas a un debate público renovado, solo corrigiendo el defecto procedimental. Tampoco señala que el Supremo invalidó los artículos por razones de forma, no de fondo, lo que implica que las medidas controvertidas continúan siendo consideradas necesarias por el gobierno. Además, el texto no aclara si se ha evaluado el impacto en la privacidad de los ciudadanos ni qué garantías existen para que los datos compartidos no sean utilizados indebidamente.